Eine Studie des US-Finanzministeriums bringt Kryptowährungsgewinne mit einem Anstieg des Eigenheimbesitzes von Geringverdienern in Verbindung

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Als erfahrener Forscher mit Erfahrung in Wirtschaftstrends und Marktverhalten halte ich diese Studie für eine deutliche Erinnerung an das komplexe Zusammenspiel von Finanzinnovationen, Verbraucherverhalten und sozioökonomischen Ungleichheiten. Nachdem ich die Nachwirkungen der Finanzkrise von 2008 miterlebt habe, kann ich nicht umhin, Parallelen zwischen damals und heute zu ziehen – insbesondere, wenn wir sehen, dass Haushalte mit niedrigem Einkommen höhere Schulden aufnehmen.

Eine neue Analyse des Office of Financial Research des US-Finanzministeriums zeigt einen starken Zusammenhang zwischen dem Anstieg von Kryptowährungsinvestitionen und wachsenden Hypothekenschulden bei Familien mit niedrigem Einkommen, insbesondere in Regionen, die stark mit digitalen Währungen wie Bitcoin und Dogecoin verbunden sind.

Den Forschungsergebnissen zufolge hat sich der Anteil einkommensschwacher Hausbesitzer mit Hypotheken in Gebieten mit hoher Kryptowährungsnutzung zwischen Januar 2020 und Januar 2024 nahezu vervierfacht. Er stieg von zunächst 4,1 % auf 15,4 %. Darüber hinaus stieg der durchschnittliche Hypothekensaldo dieser Haushalte deutlich um mehr als 150 % und sprang von 171.773 US-Dollar im Jahr 2020 auf 443.123 US-Dollar im gleichen Vierjahreszeitraum.

Die Untersuchung deutet darauf hin, dass Haushalte mit geringerem Einkommen ihre Krypto-Einnahmen nutzen könnten, um neue Hypotheken oder größere Kredite aufzunehmen.

Dennoch offenbarte die Studie Befürchtungen hinsichtlich der finanziellen Sicherheit dieser Haushalte. Mit einem Durchschnittseinkommen von 40.664 US-Dollar im Januar 2024 hatten sie ein Hypothekenschulden-Einkommens-Verhältnis von 0,53, was deutlich über dem empfohlenen Standard von 0,36 liegt.

Die Studie fand dies alarmierend, da ein größeres Verhältnis von Schulden zu Einkommen tendenziell die Wahrscheinlichkeit zukünftiger Zahlungsausfälle erhöht, insbesondere in Zeiten der Instabilität wie der Finanzkrise von 2008.

Autokredite und Kreditkartenschulden sind ebenfalls betroffen

Die Untersuchung ergab vergleichbare Trends bei Autokrediten und Kreditkartenschulden. Haushalte mit geringerem Einkommen in Regionen, die stark in Kryptowährungen investieren, erlebten von 2020 bis 2024 einen durchschnittlichen Anstieg der Autokreditsalden um 52 %, während es in Gebieten mit weniger Krypto-Involvierung einen Anstieg um 38 % gab. Darüber hinaus stieg der Anteil der Autokreditnehmer unter diesen Haushalten um 5 %.

Haushalte mit mittlerem Einkommen, die in Regionen mit hoher Kryptowährungsexposition leben, verzeichneten einen leichten Anstieg ihrer Autokreditbeträge um 3,1 %, während Haushalte in Gebieten mit geringer Kryptowährungsaktivität einen Rückgang von 8,5 % verzeichneten.

Bei Haushalten mit niedrigem Einkommen war ein erheblicher Anstieg der Kreditkartenschulden zu verzeichnen, wobei in allen Kategorien des Besitzes von Kryptowährungen ein Anstieg der durchschnittlichen Guthaben um etwa 46 % zu beobachten war. Die Studie ergab jedoch, dass die Schwankungen der Kreditkartenschulden dieser Einkommensgruppen, segmentiert nach Kryptowährungsrisiko, relativ gering waren.

Die Ausfallquoten bleiben trotz erhöhter Verschuldung niedrig

Trotz der erhöhten Verschuldung hat die höhere Verschuldung bei diesen Gruppen noch nicht zu höheren Ausfallraten geführt. Tatsächlich sank die Schuldenrückstände bei Haushalten mit niedrigem Einkommen in Gebieten mit hoher Krypto-Exposition am stärksten. Die Hypothekenausfälle gingen in diesen Regionen um 4,2 % zurück, verglichen mit einem Rückgang um 3,8 % in Gebieten mit geringer Krypto-Exposition.

In Regionen mit hoher Kryptowährung gingen die Zahlungsausfälle bei Autokrediten bei Familien mit niedrigem Einkommen um 6,4 % zurück, während in Regionen mit niedriger und mittlerer Kryptowährung ein leichter Anstieg zu verzeichnen war. Andererseits stiegen die Kreditkartenausfallraten für Haushalte mit niedrigem Einkommen in Gebieten mit hohem Kryptowert um 7,5 %, was deutlich weniger ist als der Anstieg von 23,7 %, der in Regionen mit niedrigem Kryptowert beobachtet wurde.

Geografische und demografische Trends

Als Forscher habe ich herausgefunden, dass meine Studie interessante geografische Muster hinsichtlich der Exposition gegenüber Kryptowährungen aufdeckte. Städte mit hoher Krypto-Exposition sind in der Regel urbane, technologieorientierte Orte an beiden Küsten. Interessanterweise nahm das Engagement in digitalen Währungen zwar in verschiedenen Einkommensgruppen zu, das stärkste Wachstum wurde jedoch bei Haushalten mit höherem Einkommen beobachtet. Im Jahr 2020 meldeten nur 1,9 % der Familien mit hohem Einkommen Krypto-Expositionen; Im Jahr 2021 stieg diese Zahl jedoch sprunghaft auf 6,4 % an.

Mit zunehmendem Alter nimmt die Beteiligung an Kryptowährungen tendenziell ab, was die Überzeugung widerspiegelt, dass dieser Markt überwiegend von jüngeren Anlegern bevorzugt wird. Da die finanzielle Belastung oft ein Leben lang anhält, könnte es sich als wichtig erweisen, die jüngeren Generationen im Auge zu behalten.

Kryptowährungsmarktboom

Von Januar 2020 bis Januar 2024 stieg der Gesamtwert des Kryptowährungsmarktes um beeindruckende 737 % von rund 197 Milliarden US-Dollar auf unglaubliche 1,65 Billionen US-Dollar. Ein deutliches Wachstum war insbesondere bei großen Kryptowährungen wie Bitcoin zu beobachten, wo der Preis innerhalb dieses Zeitraums um beachtliche 355 % anstieg.

Ein aktuelles Update vom August zeigte eine wachsende Akzeptanz von Kryptowährungen bei amerikanischen Verbrauchern. Der Anteil der Personen, die Kryptowährungen als einen vorübergehenden Trend betrachten, ist erheblich gesunken und liegt unter 1 %, was im Vergleich zu den vergangenen Jahren einen erheblichen Rückgang darstellt.

Politische Auswirkungen und zukünftige Risiken

Der Bericht des Finanzministeriums betont die Bedeutung einer sorgfältigen Überwachung der finanziellen Risiken im Zusammenhang mit der wachsenden Verschuldung von Familien mit niedrigem Einkommen, insbesondere angesichts möglicher Schwankungen auf dem Kryptowährungsmarkt. Eine hohe Verschuldung könnte eine potenzielle Gefahr für die Finanzstabilität darstellen, wenn sich die wirtschaftliche Lage in Zukunft verschlechtert.

Zusammenfassend legt die Studie nahe, dass ein zentraler Punkt für die zukünftige Überwachung die wachsende Verschuldung und das finanzielle Risiko von Haushalten mit niedrigem Einkommen sind, die in Kryptowährungen investieren. Sollte diese Gruppe in weitere finanzielle Schwierigkeiten geraten, könnte dies zu erheblichen wirtschaftlichen Belastungen führen, insbesondere wenn diese gefährdeten Verbraucher stark in Institutionen investiert sind, die eine entscheidende Rolle im Finanzsystem spielen.

 

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2024-11-27 15:22